apa itu kredit macet ?

By Eko Budi Santoso 8/12/2021 Post a Comment

Kredit atau Pinjaman macet dalam ilmu keuangan dan akuntansi adalah bagian dari pinjaman yang tidak dapat ditagih, biasanya dalam bentuk piutang atau pinjaman. Akuntansi kredit macet dianggap sebagai biaya.

Kredit macet adalah situasi di mana seseorang atau debitur perusahaan tidak dapat membayar pinjaman bank tepat waktu. Dalam dunia kartu kredit, kredit macet adalah kredit bermasalah, dan pengguna kartu kredit tidak mampu membayar pembayaran minimum yang diharapkan lebih dari tiga bulan.

Faktor Penyebab kredit macet

Kredit yang buruk adalah suatu kondisi di mana pelanggan tidak dapat membayar semua atau sebagian dari kewajiban kepada bank atau lembaga keuangan yang disepakati.

Menurut Manan (1993), penyebab yang menjadi sumber munculnya kredit macet adalah sebagai berikut:

1. Faktor Debitur

Ada kemungkinan bahwa debitur tertentu tidak mempertimbangkan dengan hati-hati kemungkinan pembayaran kembali pinjaman secara teratur dan tepat waktu.

Pinjaman dilakukan hanya dengan memanfaatkan berbagai peluang yang tidak terlalu aman atau tidak dapat diidentifikasi secara akurat.

Bahkan untuk debitor semacam ini sejak awal ada unsur spekulasi yang berlebihan dan bahkan kemungkinan itikad buruk untuk memenuhi semua kewajiban yang dijanjikan.

Tetapi kesulitan membayar pinjaman tidak hanya pada debitor yang kurang berhati-hati atau spekulatif.

Debitur dengan niat baik juga dapat terperosok dalam kesulitan membayar pinjaman karena berbagai kondisi, apakah disebabkan oleh debitur itu sendiri atau faktor-faktor luar seperti penurunan ekonomi, dan sebagainya.

2. Faktor Kreditur

Kurangnya perhatian kreditor ketika memberikan pinjaman juga bisa menjadi sumber kredit macet.

Kurangnya pengawasan dapat terjadi karena didorong untuk memperluas kegiatan yang berlebihan atau mendorong persaingan antara kreditor.

Impuls-impuls ini memunculkan kebijaksanaan (beleid) yang menyediakan berbagai fasilitas sehingga menjadi kurang hati-hati dalam menilai jaminan (agunan atau penjamin), prospek bisnis dan sebagainya.

Keadaan ini akan diperburuk jika aparatur kreditur tidak menjaga integritas dengan baik sehingga calon debitur mudah dibelai.

3. Faktor Pemerintah

Kemacetan pembayaran kembali pinjaman juga dapat berasal dari berbagai tindakan atau kebijakan pemerintah.

Kebijakan uang ketat (kebijakan uang ketat), atau berbagai kebijakan yang memengaruhi kegiatan ekonomi seringkali menjadi penyebab sulitnya pembayaran pinjaman.

Dalam hal benar-benar terbukti bahwa kebijakan pemerintah adalah penyebab sulitnya debitur untuk membayar kembali pinjaman.

Jadi pemerintah harus bertanggung jawab dan harus berusaha memberikan kebijakan yang tidak akan memberi tekanan lebih pada debitor.

4. Faktor Masyarakat (terutama kegiatan ekonomi masyarakat)

Piutang negara adalah pinjaman yang diberikan atau diperoleh untuk menjalankan berbagai kegiatan perdagangan ekonomi, industri dan sebagainya.

Krisis ekonomi, penurunan ekonomi, baik nasional maupun internasional (global) juga akan menghasilkan kemampuan debitur untuk memenuhi kewajibannya.

Sedangkan menurut Kuncoro dan Suhardjono (2002), ada beberapa faktor yang menyebabkan terjadinya kredit macet, yaitu sebagai berikut:

1. Berdasarkan Prospek Bisnis/Usaha

Kontinuitas bisnis sangat diragukan, industri telah menurun dan sulit untuk dipulihkan.

Kerugian pasar sejalan dengan kondisi ekonomi yang menurun.

Manajemen sangat lemah.

Terjadi kemogokan tenaga kerja yang sangat sulit diatasi.

2. Berdasarkan Keuangan Debitur

Telah mengalami kerugian besar.

Debitur tidak dapat memenuhi semua kewajiban dan kegiatan bisnis tidak dapat dipertahankan.

Rasio hutang terhadap modal sangat tinggi.

Pinjaman baru digunakan untuk menutupi kerugian operasional.

3. Berdasarkan Kemampuan Membayar

Memiliki tunggakan pembayaran pokok dan bunga yang telah melampaui 270 hari.

Dokumentasi kredit atau pengikatan agunan tidak ada.

Penyelesaian atau Penyelamatan Kredit Macet

Kontrol kredit yang buruk adalah penetapan ketentuan prosedur pertimbangan terhadap kredit untuk menghilangkan risiko kredit yang tidak akan lunas.

Cara Mengatasi Kredit macet

Persyaratan Kembali (Restructuring)

Kredit yang resmi biasanya berhubungan langsung dengan pihak bank sebagai penyedia layanan kredit. Oleh karena itu, segala kondisi yang menyebabkan kredit macet perlu sepengetahuan dari bank yang bersangkutan. Anda bisa datang kepada bank untuk meminta persyaratan kembali. Maka, bank akan menaksir beberapa kemungkinan yang sesuai dengan keadaan Anda sehingga kredit bisa diatur ulang.

Penjadwalan Kembali (Rescheduling)

Kredit macet pada umumnya terjadi karena ketidakmampuan konsumen untuk membayar dalam tenggang waktu tertentu. Biasanya sudah ada peringatan sebelum kredit macet ini terjadi. Jika sudah sampai peringatan terakhir tetapi sang konsumen masih belum dapat membayar kreditnya, dia bisa mengajukan penjadwalan kembali. Hal ini memuat penambahan waktu pembayaran yang mampu dilakukan oleh konsumen.

Menambah fasilitas kredit

Kredit merupakan fasilitas terbaik saat ini. Anda bisa menggunakan barang secara langsung tanpa harus membayar lunas dalam hari itu juga. Namun, jika kredit masih belum mampu untuk dibayar, maka seorang konsumen bisa berkonsultasi kepada bank dan meminta untuk ditambah fasilitas kredit. Contohnya dengan membagi pembayaran lebih kecil sehingga tidak memberatkan konsumen.

Mengkonversi tunggakan menjadi pokok kredit baru

Kredit yang berkepanjangan berpotensi untuk menimbulkan bunga pembayaran. Hal tersebut yang membuat orang semakin malas dan tidak mampu mengeluarkan uang untuk membayar kreditnya. Jika Anda di posisi yang demikian, maka cobalah untuk datang kepada bank dan meminta konversi tunggakan. Hal ini akan membuat Anda bisa membayar kredit dan membayar bunganya di belakang sehingga tidak berat.

Pembebasan bunga kepada debitur

Jika cara yang di atas mewajibkan seseorang membayar bunga kreditnya, maka cara yang ini berbeda. Biasanya bank akan menghapuskan bunga yang dimiliki oleh konsumen. Konsumen hanya diwajibkan untuk membayar sisa pinjaman pokok. Hanya saja hal ini harus melalui proses yang panjang dan memastikan bahwa konsumen yang akan dikenai fasilitas ini memang tidak mampu secara finansial.

Melakukan prinsip peminjaman yang tekun

Pada dasarnya pinjaman ditujukan bukan semakin memberatkan orang yang menggunakan sebuah barang. Oleh karena itu, yang Anda perlukan hanyalah melakukan prinsip peminjaman dengan tekun, yaitu membayarkan kredit tepat pada waktunya. Maka hutang yang ada tidak akan menumpuk dan Anda tidak keberatan untuk membayarkan sisanya.

Menjaminkan barang gadai

Jika Anda benar-benar tidak memiliki uang yang tersisa untuk melakukan pembayaran, maka Anda bisa mengatasinya dengan menggadaikan barang yang memiliki taksiran yang sama. Sebab, ketika barang tersebut digadaikan, Anda tidak perlu repot untuk memikirkan bagaimana cara melunasi. Sebab, barang gadai yang tidak dapat dilunasi akan tersita secara langsung oleh pegadaian.

Bermain dengan collector

Saran ini adalah untuk para pelaku usaha yang menjalankan sistem kredit. Maksudnya adalah seorang collector yang mau selalu mengingatkan kondisi konsumen. Tidak perlu menggunakan kekerasan, hanya butuh mengingatkan setiap saat dengan datang ke rumah atau via telepon. Siapa tahu konsumen yang dihadapi sebenarnya lupa kapan harus membayar kreditnya.

Memperketat taksiran ulang

Bagi pelaku usaha juga penting untuk menjalankan sistem ini. Hal ini berfungsi agar tidak mempermudah orang yang sulit dalam pelunasan untuk melakukan sejumlah pembayaran. Selain itu, taksiran juga dapat difasilitasi dengan mempertanyakan berapa barang yang telah masuk kredit, yang dapat menjadi pertimbangan pelaku usaha.

Meluangkan sejumlah uang khusus untuk pembayaran kredit

Sebuah kegiatan yang jarang disadari oleh sebagian orang yang mengalami Kredit Macet adalah meluangkan sejumlah uang. Hal ini akan mempermudah setiap debitur dalam melunasi hutangnya setiap bulan. Luangkan uang sesuai gaji yang Anda terima, jika di awal, maka bayarlah di awal, demikian juga ketika menerima gaji di akhir bulan.

Demikianlah diskusi tentang apa arti kredit buruk dan mengapa, dan bagaimana menyelesaikan atau memperbaikinya. Saya harap Anda merasa terbantu.

Sumber Rujukan :

carakreditusaha | Cara Pinjam Kredit Cicil Angsur

Widget Atas Posting